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【公告】惠恩资本信用评级标准

个人信用等级评分表


 

一、自然情况 

1.年龄

10

18-22岁

23-34岁

35-40岁

41-60岁

61岁以上

2

3-8

10

8-5

3

2.婚姻状况

10

已婚有子女

已婚无子女

未婚

离婚

再婚

10

7

5

6

6

3.文化程度

9

研究生以上

本科

大专

中专、高中

其他

9

8

6

4

1

二、职业情况

1.现单位性质

12

国家机关、事业单位

股份制企业

民营企业

个体工商户

退休领退休金

12

10

6

4

6

3.在现单位工作年限

4

5年以上

3-5年

1-3年

1年以内

 

4

3

2

1

 

4.在现单位岗位性质

10

厅局级以上正副总经理

处级部门经理

科级职员

一般干部

其他

10

8

6

4

2

5.家庭月收入

10

10000元以上

8000-10000元

5000-8000元

4000-5000元

3000-4000元

10

8

7

6

4

三、家庭情况

1.债务收入比

8

0

0-15%

16-25%

26-35%

36-50%

8

6

4

3

2

2.供养人数

5

1人

2人

3人

3人以上

5

4

3

2

0

四、财产保障

1.住房情况

11

全款房

按揭房

经济适用房

住房

 

9-11

6-9

6-8

3

 

2.存款及投资

5

30万以上

10-30万

10万以下

 

5

3

2

0

 

3.车辆情况

3

全款营运车

按揭营运车

全款轿车

按揭轿车

3-5

1-2

3-5

1-2

0

五、修正项

1.是否我司老客户

4

优质老客户

有逾期老客户

未结清老客户

 

4

2

3

0

 

3.信用记录

4

无逾期

1次逾期

2次以上逾期

无记录

 

4

2

-1

0

 

3.社会信誉(注2)

5

 

5

3

0

-3

 

4.面谈主观印象

10

 

 

 

 

 

注:信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合,因为评分体系不可能涵盖所有因素,所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽(包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等)给出。

 

级别:分数

客户综合得分

信用级别

分数

客户综合得分

信用级别

 

106分以上

 

五星

90-106分

 

四星

 

78-90分

 

三星

65-78分

 

二星

 

65分以下

 

一星

 

 

 


说明:
1、A级:表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化,但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力;
2、B级:表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比A级债务人的级别低,只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高;
3、C级:表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是,可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素;
4、D级:表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看,可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠;
5、E级:表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等,不能很好地保证将来偿还债务,质量的不确定性是这一等级债务的突出特征;
6、F级:表示债务人债务安全保障较差。从长期来看,他们按时偿付债务的能力可能不充足.
评分依据:
一、婚姻状况
已婚且夫妻关系好的客户,会比单身者更具有稳定性;

二、技术职称
是客户工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教
师等职称的借款人,往往信用较好;

三、工作状况
稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效
益好的企业员工,时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力,评级也会偏上,“餐饮娱乐业的从业人员,获得高评级的可能性较小。”
四、经济能力
个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士,都会得到比较高的评级

五、个人住房
拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础,在自然情况各要素中,此项最能反映个人偿还能力的高低。可以获得加分

六、信用记录

如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数,对过去信用良好,没有严重逾期情况发生的客户,也会酌情考虑给予加分

七、学历高低
学历高能够反应客户的素质方面较强,对信用方面的认知相对较好。受教育程度高,教育环境好,能培养更全面的信用意识和公民道德意识,高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化,但研究生以上的评级会高一点;
八、年龄
此项对个人信用情况影响较大。根据不同年龄段人口收入、职业稳定性等因素划分为不同区间
18~22岁,分值2分。这一区间的申请人,年龄小,无固定职业和职业不稳定,收入偏低,风险度较高;

23~34岁,分值3~8分。这一区间的申请人,收入逐步稳定,风险度减低,分值提高。在评分时,年龄增加,得分相应增加;
35~40岁,分值10分。相对而言,这一区间的申请人获得高收入的可能性最大,分值取最高;
41~60岁,分值8~5分。这一区间的申请人,职业、收入相对稳定,但收入绝对值低于前一区间。随年龄增加,收入呈减少趋势。在评分时,年龄每增加,得分相应减少;
61岁以上,分值3分。这一区间的申请人,收入下降,银行盈利率低,分值下降
九、性别
男性风险度高于女性,女性分值取高为3分,男性为1分;

十、婚姻状况
此项对个人信用情况影响较大。类别分为已婚有子女、已婚无子女和未婚,其风险度依次升高。已婚有子女为8分,已婚无子女为8分,未婚为3分,离婚4分,再婚5分;

十一、职业情况
按所从事行业的稳定性,分值依次下降,此处职业类型未能穷尽,对于未列出的职业类型,在评分时可参考以上各职业的分值确定其得分;

十二、在现单位年限

是反映申请人职业、收入稳定性的重要指标。按不同时间段设定分值

1年(含)以下,稳定性最差,收入一般不高;
1~3年(含),稳定性逐步加强,收入逐步提高,得分每年递增

3~5年(含),职业稳定性最强,收入稳定,分值最高5年以上,职业稳定性强,观察收入增长情况,分值调整;

十三、职务
按事业单位(含机关团体)、国有企业单位中职务的高低设定分值。民营企业具体得分参考企业规模、性质等而定;