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银行“躺着赚钱”的日子已一去不复返。联系到此前就有媒体报道有银行高管“放话”互联网金融对银行挑战巨大,很多人或许都会有这样的“推断”:互联网金融对传统金融的冲击与威胁甚大;互联网金融就是来动银行等传统金融机构的奶酪的。

“今年才真正开始干银行”,原银监会副主席蔡鄂生近日接受媒体采访时透露,曾有民营银行高管这样向他“诉苦”。


赶巧,五大行去年成绩单也才“新鲜”出炉。其中农工建纷纷跌入零增长,唯有交行还在边缘挣扎!中行暴跌734个基点沦为最惨,跌幅超过10倍!


这些都似乎在宣告,银行“躺着赚钱”的日子已一去不复返。联系到此前就有媒体报道有银行高管“放话”互联网金融对银行挑战巨大,很多人或许都会有这样的“推断”:互联网金融对传统金融的冲击与威胁甚大;互联网金融就是来动银行等传统金融机构的奶酪的。


果真如此?笔者以为,基于我国经济下行压力大、利率市场化不断推进、对民营资本开放等大环境,银行发展被围困已久。只不过,以互联网金融为代表的互联网力量,如今阵营更大、更齐全了,它们以更贴近国人体验至上的方式,践行着普惠、共享理念而受到欢迎。其实,这也给一直以来就不太上心客户体验的银行带来了新思维、新机遇,很多银行就已经主动谋变了。“今年才开始真正干银行”也正暗示了这样的趋势。


银行被围困已久


说来,银行还是笔者的老东家。因此笔者深谙,不论是国有还是股份制银行,由于长期的积累,其优势是十分明显的。尤其是在信用数据原始积累、安全认证及风险防范机制、基于完善的线下网点的综合实力积累、资产规模、盈利模式等方面,是新兴的互联网金融无法比拟的。


然而,成熟所赋予的优势也会因时而易。尤其是,目前我国正处于经济下行、利率市场化不断推进、金融体系改革、经济转型等多重因素叠加的特别时期,改革与创新已成为了举国上下的大事。而银行因为其体系庞大而决策制度繁复,其保守有余而创新不足的弊端也就凸显出来。


今年,我国经济下行的压力依旧很大。2015年第三季度,我国GDP增长首次跌破7%。2015年全年GDP增速为6.9%。有分析指出,目前我国经济在下行压力依旧不小。而最近银行业就传出不良贷款率普遍增加。笔者以为,这也就是经济下行的一种客观反应。在此新常态之下,国家提出不良资产高债转股的处理办法,符合市场规律的同时也在情理之中。


利率市场化,也就意味着资产定价将更加公平、公开、透明,这必定会激发商业银行竞争升级。另外,银行业对民营资本的进一步开放,也加剧了商业银行业间的竞争。除此之外,商业银行还面临经济转型升级等一系列经济改革所带来的诸多挑战。


而互联网+时代的到来,银行业的困扰愈发加重。


互联网+时代来了


2015年,李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。随后国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。这无不预示着我国已经迈进了“互联网+”时代,而以“大众创业、万众创新”引领的创新精神已成为风尚。


“互联网+”时代,互联网尤其是移动互联网所带来的互通互联技术变革,让被围困已久的银行业,更加被动起来。


“互联网+”大潮,带来最大的变化是客户网络化与资本去中介化。国人也随着互联网发展的大潮开始不断“进化”,国民需求日益网络化、数字化、碎片化、场景化。基于此,国人“去银行”的传统习惯,已越来越被如今“去银行”的去中介习惯所挑战。在此背景之下,银行逐年下降的的增长率,在去年就出现了“断崖式”的“崩塌”。


互联网金融是“互联网+”力量阵营当中的代表,会带给银行“挑战”是在所难免的。而不要忽视的是,其也是银行等传统金融机构的有益补充。即使从成交量来看,以网贷行业为代表的互联网金融相较于银行等传统金融机构,还是“小巫见大巫的”,银行的老大地位,丝毫没有动摇。


也正是基于此,笔者以为互联网金融带给银行的更多的不是负面的“冲击”,而是积极的转型“推动”。


互金不只带来挑战


不久前,五大行纷纷祭出手机网上跨行转账免手续费的大招。而此前微信却提出要收费。据报道,截至目前,大约已经有70多家银行加入此列。此次银行反其道而行,也正是银行开始主动谋变、开始关注客户体验、强化创新意识的佐证之一。


此前,推出手机银行更是银行业界的潮流。有些手机银行也提供跨行金融服务,服务产品也紧跟客户的多元化需求,产品覆盖范围也十分全面。而针对客户需求场景化特点,更有银行提出打造金融+生活圈的闭环。其中,当然以餐饮、旅游、文化等消费领域为代表了,现如今就十分流行,就餐刷卡或者手机银行支付可优惠减免。


更可以看到,银行进行跨界合作也越发频繁。上述基于场景化的消费金融服务当然属于此。然而,现如今银行已经开始主动谋求与互金机构合作,甚至成立一个专门从事互金业务的事业部,直接参与搭建或者参股互金企业,在网贷行业就有不少银行系平台。据网贷之家数据显示,去年9月份就已经超过10家银行系平台。


也就是说,有着传统优势的银行在“互联网+”大潮的洗礼下,已接受乃至拥抱互联网思维了。在此之下,互金又该如何主动借势发力呢?笔者将在下一篇文章中详述。


来源:零壹财经